2020-04-07 8:03:45
隨著分期消費(fèi)市場的繁榮發(fā)展，“花明天的錢辦今天的事”成為越來越多的消費(fèi)者，尤其是年輕人樂于接受的消費(fèi)方式。在蘇寧418大促來臨之際，蘇寧金融任性付推出最長24期分期免息，任性貸推出開通可贏iPhone 11 Pro、戴森吹風(fēng)機(jī)等超贊好禮活動(dòng)，廣大消費(fèi)者在追捧點(diǎn)贊的同時(shí)，有些人可能會(huì)有分期或借款“上征信”的擔(dān)憂。那么，“上征信” 到底意味著什么？對于消費(fèi)者是好是壞？蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心研究員黃大智為您詳細(xì)解讀。
?“上征信”到底是怎么一回事？可能很多人并不十分清楚。黃大智指出，廣義上的“貸款上征信”是指貸款信息被記錄并查詢，這種記錄不僅包含央行征信系統(tǒng)，還包括百行征信以及其它提供大數(shù)據(jù)服務(wù)的公司。而狹義的“貸款上征信”即是一般所說的貸款信息報(bào)送至央行征信系統(tǒng)。對于正規(guī)的銀行、消費(fèi)金融公司等持牌機(jī)構(gòu)，從事信貸業(yè)務(wù)，貸款上征信是最基本的要求之一。
除此之外，信用信息的記錄是“用信”的基礎(chǔ)，不管是國家、企業(yè)還是個(gè)人，想要用信，則必須首先有信用信息可用，將信貸信息報(bào)送至征信系統(tǒng)，是建立個(gè)人信用信息記錄的關(guān)鍵一步。在日常生活中，小到在銀行開個(gè)戶、辦一張普通的手機(jī)卡，大到買保險(xiǎn)、貸款買房，都與消費(fèi)者的個(gè)人信用記錄休戚相關(guān)。
有些人為了保持良好的信用記錄，會(huì)下意識地避免上征信，這種做法對不對呢？黃大智分析指出，好的信用記錄不是沒有任何信貸記錄的信用白戶，這樣的信用記錄雖然“干凈整潔”，卻缺少參考價(jià)值。短期內(nèi)有多家機(jī)構(gòu)多次借貸的信貸記錄，同樣有其問題，這樣的用戶可能會(huì)有債務(wù)過高、償債能力不足的風(fēng)險(xiǎn)。有一些適當(dāng)?shù)慕栀J記錄，且按時(shí)償還貸款無逾期，不僅不會(huì)對貸款產(chǎn)生不利影響，還會(huì)為貸款申請加分，申請會(huì)更容易，也能夠享受更高的額度和更優(yōu)惠的借貸利率。
那么逾期會(huì)對今后個(gè)人貸款產(chǎn)生嚴(yán)重影響嗎？對此，黃大智建議大家不必過度擔(dān)憂，短期輕微的違約記錄不會(huì)對貸款的申請有影響。同時(shí)，二代征信報(bào)告記錄的是5年還款記錄（包括還款狀態(tài)、逾期金額）。也就是說，逾期記錄最多在信用報(bào)告中體現(xiàn)5年，5年之后，負(fù)面征信會(huì)自動(dòng)消除，之后則不再受到逾期記錄影響。但是嚴(yán)重的逾期（如逾期90天以上）會(huì)對個(gè)人形成信用污點(diǎn)，嚴(yán)重影響借款人以后的貸款、工作等。
可能有人會(huì)問，為什么市面上有些借款產(chǎn)品可以不上征信？是不是選擇這些產(chǎn)品更好？黃大智強(qiáng)調(diào)，對于正常、合規(guī)的機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品而言，基本很難出現(xiàn)貸款不上征信的情況。除非因?yàn)闄C(jī)構(gòu)新成立沒有接入央行征信系統(tǒng)，或者已經(jīng)接入央行征信系統(tǒng)的，因?yàn)檫`反相關(guān)法律法規(guī)的，被暫停接入；還有一種情況是個(gè)別信貸產(chǎn)品不在個(gè)人信用報(bào)告里記錄，如公積金貸款，過去曾經(jīng)有部分該類產(chǎn)品不納入個(gè)人征信中。不上征信并不意味著借款人的借貸信息就無法查詢，事實(shí)上，除了央行的征信系統(tǒng)外，百行征信以及各類信貸信息數(shù)據(jù)庫，也是金融機(jī)構(gòu)評判用戶信用水平的重要補(bǔ)充手段。
如今消費(fèi)貸款和信用貸款已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡慕鹑诋a(chǎn)品。當(dāng)面對琳瑯滿目的貸款產(chǎn)品時(shí)，我們又該如何在滿足借款的同時(shí)維護(hù)好個(gè)人征信？黃大智建議大家記住一個(gè)原則：貸款不是壞事，一直頻繁貸款才是壞事；有貸款記錄要注意，沒有貸款記錄更要注意；貸款上征信不可怕，貸款逾期不還才可怕?？傊?，選擇最適合自己的、最優(yōu)惠的產(chǎn)品，按時(shí)還款，才是使用貸款產(chǎn)品的最佳方式。
來源：中國商業(yè)網(wǎng)
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編輯：楊文博