2020-06-08 12:11:02 來源：金融投資報

　　治療一名新冠肺炎患者，需要花多少錢?

　　數(shù)據(jù)顯示，一名新冠肺炎普通輕度患者，從住院到痊愈需要花費5-10萬元，重癥患者則要數(shù)十萬。

　　如果不是有國家兜底，一個家庭面臨的不僅是健康危機，還將有財務危機。

　　然而對許多疾病，普通人獲得的保障有限，這也導致了因病致貧、因病返貧的現(xiàn)象，當年刷屏的《流感下的北京中年》就是很典型的例子。

　　如何解決健康危機和財務危機，是個全民級痛點，而有一種風險，是“痛點中的痛點”。

　　上周，金錯刀和平安健康險董事長特別助理兼互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部總經(jīng)理馮晗，進行了一次對話。交談后，金錯刀感慨，疫情來襲猶如山崩海嘯，但更兇險的反倒是躡著貓步而來的危機。

　　

　　左為平安健康險董事長特別助理兼互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部總經(jīng)理馮晗

　　它就是慢性疾病。

　　當它悄然而至時，普通家庭往往無力招架。

　　相比流行病，慢性病更是國人大敵!

　　慢性病比疫情更可怕?

　　在馮晗看來，對于大部分普通家庭，相比疫情的短期風險，慢性病帶來的長期風險破壞性更強。

　　說起慢性病，一般人會想到“三高”。實際上，慢性病遠不止于此。

　　“癌癥就是慢性病的一種。癌癥不是一天形成的，它都是由于最初的一個慢性病日積月累形成的?！瘪T晗補充道，“比如肝癌，它最早期的時候可能就是肝炎。”

　　“還有心腦血管疾病，一開始可能只是高血壓?！?/p>

　　甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、糖尿病...也都屬于慢性病。普通人遇到慢性病的幾率，比遇到流行病的幾率大得多。目前我國已經(jīng)有3億慢病人群，亞健康人群有7億，而亞健康狀態(tài)很可能慢慢發(fā)展為慢性病。

　　而且，慢性病的發(fā)病人群還在年輕化。根據(jù)體檢數(shù)據(jù)顯示，18-55歲中青年群體，高血壓前期問題占比35-49%，甲狀腺結(jié)節(jié)占比18-42%，脂肪肝占比16-54%。

　　慢性病的危害還極大。在各種死亡因素中，慢性病導致的死亡占比近90%!其中，心腦血管病、癌癥和慢性呼吸系統(tǒng)疾病是主要死因，占總死亡的近80%。

　　

　　數(shù)據(jù)來源：《中國居民營養(yǎng)與慢性病狀況報告(2015年)》

　　在這樣的大背景下，普通人面對慢病的現(xiàn)實情況卻不容樂觀。

　　首先是財務狀況。前不久總理在答記者問時說：“我們?nèi)司晔杖胧?萬元人民幣，但是有6億人每個月的收入也就1000元。”

　　在慢性病導致的癌癥、心腦血管疾病等嚴重疾病的長期、高昂的治療費用面前，普通家庭的經(jīng)濟很容易被擊穿。。

　　其次是意識層面。大多數(shù)人并不把慢性病放在心上，即便體檢出問題，依舊我行我素。

　　馮晗表示，這主要源于人們錯誤的認識，認為慢性病不是絕癥，尤其許多中青年人固執(zhí)地以為慢性病是老年病，不用太在意。

　　事實卻與常識相反。比如糖尿病，本身不可怕，但它的并發(fā)癥高達100多種，可能危及心、腦、腎、周圍神經(jīng)、眼睛、足等，絕不容輕視。

　　最后是缺乏保障，這主要有兩點。

　　第一，很多慢性病藥品都不在社保報銷范圍內(nèi)，經(jīng)濟壓力陡增。

　　第二，想通過購買保險來兜底風險的人，會發(fā)現(xiàn)保險行業(yè)對慢性病人很不友好，要么直接拒保，要么價格昂貴且賠付流程繁瑣。

　　乍看起來，普通人攤上慢性病，只能自求多福了。

　　一招破局：做好對用戶的健康管理

　　醫(yī)保和商業(yè)保險，是普通人的最大保障。

　　醫(yī)保只能“?；尽保@是其本身定位，所以問題來了：保險公司有沒有辦法給慢性病人多一點保障?

　　答案當然是能。

　　保險公司會拒保慢性病人，關鍵在于風險太大。馮晗解釋道：“慢性病的演化過程還有慢性病的風險非常難控制，而且出現(xiàn)的概率也比較高。在大數(shù)據(jù)不足，而且民眾意識不足的情況下，保險公司的風險非常大，所以絕大部分的保險公司都不敢弄?！?/p>

　　反之，如果能以科技手段把握好用戶的健康風險，并提升用戶的健康意識，保險公司也能有所作為。

　　今年5月15日，平安健康APP推出了平安i康?！ぐ偃f醫(yī)療(慢病版)，大幅放寬投保條件，符合條件的特定117種疾病患者均可投保，年齡覆蓋18-55周歲，為慢病人群打開一扇窗。

　　

　　平安健康APP敢破局，因為它做到了一點：管理用戶的健康。

　　其中邏輯，馮晗在訪談中也做了分享。“(平安健康APP)通過大數(shù)據(jù)來發(fā)現(xiàn)和分析慢病人群的健康風險，并通過管理慢病人群的健康，提高大家的健康意識，幫助他們緩解慢性病發(fā)病的時間和速度，來嘗試為他們提供保險產(chǎn)品?！?/p>

　　為了更好管理用戶健康，平安健康APP創(chuàng)建了HelloRun Club(健康特權(quán)俱樂部)，簡稱HRC，并獨創(chuàng)了一個新的信用模式：健康信用體系。

　　對于加入HRC的用戶，平安健康APP通過設定任務等方式讓用戶持續(xù)關注自身健康，并引導用戶在飲食、運動，以及身體指數(shù)方面上做改變和跟蹤，這些健康指標最終會以健康信用分的方式體現(xiàn)。

　　除了引導，還有激勵。當健康信用分處于良好水平，用戶就能享受一系列健康權(quán)益，包括在購買保險時享受最高30%的費率優(yōu)惠。

　　

　　在馮晗看來，這將是雙贏的結(jié)果。

　　“通過HRC這個健康信用體系，在你投保前就干預，投保后干預，再次投保時也干預，一直干預。你有慢病沒關系，你可以控制你的速度，我們可以把它控制在合理的水平，保險公司也能控制賠付?！?/p>

　　所以平安健康APP能推出平安i康?！ぐ偃f醫(yī)療(慢病版)，而且保障力度空前。

　　在用戶最關心的賠付方面，平安i康?！ぐ偃f醫(yī)療(慢病版)包含糖尿病版、高血壓版、甲狀腺結(jié)節(jié)版、其他慢病版四個版本，保障責任包括200萬一般醫(yī)療險和涵蓋多達120種200萬特定疾病險。

　　包括醫(yī)療費、診斷費、ICU等住院醫(yī)療費用，腎透析費、抗排泄治療費等指定門診費用，以及住院前后30天門急診費用，保障范圍內(nèi)100%報銷。而且，符合條件的117種可投保疾病清單的既往癥可以正常賠付也能報銷?！?/p>

　　用戶在投保時，還能根據(jù)自身需求，選擇質(zhì)子重離子附加包和惡性腫瘤特藥附加包。這兩項服務在平時都費用不菲，比如抗癌特藥，不僅貴，有時還無處購買，平安健康則提供17種抗癌特藥保障，保障范圍內(nèi)100%報銷，保額最高150萬。

　　

　　同時，由于全球領先的核保、核賠技術(shù)，平安健康能做到即時投保、即時賠付，用戶在APP上就能操作。據(jù)悉，平安健康APP現(xiàn)在每日在線理賠的人數(shù)有3000人次，日服務人次達500萬。

　　“我們有相當多的賠款15秒就能到帳，”馮晗介紹，“98%的理賠案件，48小時之內(nèi)結(jié)案?！?/p>

　　在以前，理賠需要保留和郵寄單據(jù)、等待核賠、等待到賬，需要一兩周的時間，國外甚至要一兩個月。而現(xiàn)在，只需給票據(jù)拍照、上傳，然后“走出醫(yī)院，出租車還沒打到，賠款就到賬了”。

　　但理賠不是服務的終點。

　　馮晗一針見血地說：“拿到錢不是目的，是要把病治好?！薄八晕覀冞€要提供對應的醫(yī)療服務?！?/p>

　　除了提供常見的在線問診、視頻問診、智能問診、預約掛號等服務，平安健康APP還要更人性化。

　　例如就醫(yī)直結(jié)，保險公司和醫(yī)院直接結(jié)算，用戶不需要再和保險公司報銷。

　　再比如更常見也更重要的服務——就醫(yī)綠通、出院的開藥、處方、上門護理(打針、拆線、量體溫等服務)等等，一站式解決就醫(yī)和康復痛點。投保后，慢性病人甚至可以獲得私人醫(yī)生醫(yī)療服務，一對一提供體檢報告解讀、飲食用藥、健康指導等服務。

　　背靠平安集團龐大醫(yī)療網(wǎng)絡的平安健康，讓這些醫(yī)療服務成為現(xiàn)實。

　　

　　數(shù)據(jù)來源：《2018年度中國醫(yī)院排行榜(總榜)》

　　至此，平安健康APP以健康管理、健康保障、醫(yī)療服務構(gòu)建了一個馮晗口中的金三角健康生態(tài)，環(huán)環(huán)相扣，管理用戶健康。

　　在她看來，保險公司未來的改革、創(chuàng)新，也必須圍繞著健康提供服務和價值。

　　“很多人認為如果全世界的人都管理好健康，保險公司就會倒閉。實際上如果大家的健康都出現(xiàn)問題，保險公司也起不到多大作用了?！?/p>

　　所以在她的設想中，平安健康APP不僅是賣保險，更該是個能為大眾提供健康管理服務的APP。

　　但面對慢性病的侵襲，需要做出改變的絕不僅僅是保險行業(yè)。

　　普通家庭能做點什么?

　　“我覺得用戶需要盡早關注長周期的健康風險，不僅是自己，還有父母、小孩，從家庭這個社會單元來關注健康風險?！睂τ谄胀彝ト绾螒獙】碉L險，馮晗的第一個建議是提升健康意識。

　　這意味著要堅持健康的生活方式：鍛煉、體檢、合理飲食，戒掉久坐、熬夜、煙酒等習慣。

　　但這種計劃只是看上去美好。

　　馮晗認為，鍛煉、自律是反人性的。改變需要激勵。

　　這也是為什么平安健康APP會設計出健康信用體系。除了讓買保險的客戶享受更多權(quán)益，同時讓保險公司更好控制風險，還有一點很關鍵：平安健康APP要為大眾提供健康管理服務，健康信用就是橋梁。

　　首先，無門檻。任何人都可以免費參加HRC，就像馮晗說的：“你可以不是我的客戶，是我的用戶就行”。在平安健康APP的5000萬用戶中，目前已經(jīng)有1000萬用戶參與HRC。

　　其次，強激勵。用戶加入HRC并完成APP的健康任務后，除了在購買保險時能享受優(yōu)惠之外，其實還能用積分兌換APP商城中的各式禮物，例如手環(huán)、體脂稱等健康設備。

　　

　　在訪談時，馮晗還提到一項更尖叫的激勵措施：“只要通過走路跟跑步，就可以免費獲得平安健康APP中i動保百萬醫(yī)療?！鲍@得激勵的方式很簡單，“每累計走滿2萬步，就可以兌換10萬保額。走得越多，跑得越多，保額越高?！?/p>

　　“在平安健康APP，自律就是貨幣。”馮晗要用可感知的激勵推動反人性的自律。

　　然而，只是提升健康意識還不夠。一個家庭，還需要做好保障組合。

　　在醫(yī)療領域，商業(yè)保險是對抗重大風險最好的工具。不過在我國，它并沒發(fā)揮出應有的作用。根據(jù)《2017-2022年中國壽險行業(yè)深度調(diào)研及投資戰(zhàn)略研究報告》，國內(nèi)人均保單張數(shù)為0.31張，而發(fā)達經(jīng)濟體在0.87-2.0之間。

　　馮晗指出其中一個重要原因：“很多用戶說自己沒那么多錢關注健康?！彼又f道：“實際上關注健康不需要很多錢?！?/p>

　　在平安健康APP，用戶不僅可以通過堅持運動免費獲得i動保百萬醫(yī)療，或者參加HRC獲得費率優(yōu)惠，即便是掏出真金白銀買保險，也并沒有想象中的高費用。

　　例如平安i康保·百萬醫(yī)療(慢病版)，有年繳和月繳兩種方式，最低收費18.2元/月。還有針對孩子的i康?！ど賰号潺R，最低收費也僅216.6元/年。

　　

　　如果遇上活動，性價比還會更高。馮晗透露，今年618，平安i康?！ぐ偃f醫(yī)療(慢病版)將開放投保年齡至60歲，平安e生保2020產(chǎn)品將開放投保年齡至65歲，還會有降低免賠額、贈送健康設備等舉措。自6月5日開始，還將贈送20萬份手環(huán)，下載平安健康APP即可參與。

　　到最后，“可能只是一件衣服或一頓飯的錢，就能保障家人全年的風險?！?/p>

　　其實說到底，馮晗的兩個建議——提升健康意識和做好保障組合——都是在提升家庭的抗風險能力。

　　包括慢性病在內(nèi)，生活中有許多意外之所以可怕，往往在于：你沒做好準備。

　　不過，還是希望所有人的抗風險能力都沒有用武之地。

來源：https://www.jrtzb.com.cn/qiye/wh/202006/57823457.html

編輯：海洋