讓最邊緣客戶享受到高效的金融服務，提升信貸可得性，是普惠金融“最后一公里”需要攻克的課題。

眾所周知，由于我國征信體系的不完善，信貸資源和服務產(chǎn)生失衡，信用小白、中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等人群長期處于信貸的邊緣地帶，被排斥在正規(guī)金融服務之外。近年來，在金融科技的推動下，這一狀況已有改善，但仍未得到根本性突破。

有趣的是，在國家政策的大力支持和金融機構的不懈努力下，信貸資源成功向小微企業(yè)傾斜的同時，出現(xiàn)了信貸結構持續(xù)分化的現(xiàn)象?！按笃髽I(yè)信貸供給過剩，小微企業(yè)信貸供給不足”，也就是旱的旱死，澇的澇死。尤其在當下，疫情的沖擊讓眾多小微企業(yè)面臨資金流問題，而銀行也不能盲目放貸。

小微企業(yè)融資問題是世界性難題，其難解程度不亞于“男女思維差異”。上述現(xiàn)象的出現(xiàn)，固然與宏觀經(jīng)濟影響有關，核心卻是小微企業(yè)的風險評估問題未得到解決。小微企業(yè)“三無”(無報表、無信用、無抵押)、“三高”(高風險、高成本、高定價)的融資痛點，才是導致信貸融資結構持續(xù)分化的主要原因。

在現(xiàn)有征信建設的基礎上，如何尋找一條有效的路徑打破小微金融的壁壘，進而扭轉信貸結構分化的局面?

“信用科技，有望徹底改變小微企業(yè)信用評估方式?！卑偃谠苿?chuàng)CEO張韶峰曾在多個場合表示，由于傳統(tǒng)征信技術是以過去的金融行為評估金融信用，這使得沒有借貸歷史的企業(yè)很難邁過初次授信的臺階。因此，解決小微企業(yè)融資結構性問題迫切需要征信技術的創(chuàng)新。

張韶峰指出，信用科技(CreTech)以替代性數(shù)據(jù)代替信貸歷史數(shù)據(jù)來評估金融信用，能夠有效破解“征信不授信，不授信無征信”的死循環(huán)。信用科技(CreTech)對企業(yè)征信的三點創(chuàng)新：一是信用轉移，以應收賬款和合同履約等體現(xiàn)企業(yè)商業(yè)信用的數(shù)據(jù)評估企業(yè)金融信用;二是信用傳遞，以企業(yè)和高等級企業(yè)的商業(yè)往來數(shù)據(jù)為企業(yè)增信，替代擔保、保險等增信方式，降低融資成本;三是信用創(chuàng)造，通過產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)規(guī)劃企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和設計供應鏈金融服務，改善企業(yè)財務狀況，提升企業(yè)信用。

那么，在具體落地過程中，信用科技該如何發(fā)力，是否有現(xiàn)成的模式可供參考和復制?信用科技需要哪些參與方，如何打造小微智能風控能力?如何解決成本與效率?金融機構如何獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，企業(yè)又該如何尋求幫助?

4月21日(星期二)，百融云創(chuàng)CEO張韶峰將做客云課堂，為大家線上直播“信用科技”專題分享，深度解讀信用科技創(chuàng)新對個人、企業(yè)征信產(chǎn)生的影響，智能語音機器人如何推進金融服務智能化，以及信用科技助力小微金融背后的邏輯和實踐，讓科技賦能金融，成為助力實體經(jīng)濟發(fā)展的利器。