2020-04-26 8:08:07
財(cái)險(xiǎn)償付能力聽(tīng)上去是個(gè)很高級(jí)的學(xué)術(shù)名詞,讓人覺(jué)得很難理解,其實(shí)不然,今天就來(lái)解釋一下財(cái)險(xiǎn)償付能力是什么,研究它有什么意義。
一、財(cái)險(xiǎn)償付能力
財(cái)險(xiǎn)償付能力指的是實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的盈余不能小于所有者權(quán)益標(biāo)準(zhǔn)差的某個(gè)倍數(shù)b,換句話就是只要公司的資產(chǎn)大于負(fù)債或者可以支付當(dāng)期的債務(wù),就可以認(rèn)為具有財(cái)險(xiǎn)償付能力。但是由于公司資產(chǎn)負(fù)債具有不確定性,資產(chǎn)和負(fù)債都是隨機(jī)變量,資產(chǎn)減去負(fù)債即實(shí)際償付能力額度也是隨機(jī)變量,其均值為零,根據(jù)概率論原理,即只要實(shí)際償付能力額度大于其標(biāo)準(zhǔn)差的3倍,就可以認(rèn)為公司償付能力不足的可能行是比較小的。
二、財(cái)險(xiǎn)償付能力管理的意義。
那知道它是什么有什么用處呢,其實(shí)用處可大了。
償付能力管理的最終目的是預(yù)防破產(chǎn),因此衡量?jī)敻赌芰芾碛行缘闹饕绞绞强粗笜?biāo)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)是否充分。
從近幾年國(guó)際上保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)統(tǒng)計(jì)看,列前幾位的原因主要有快速擴(kuò)張、管理不善、準(zhǔn)備金提取不足、過(guò)度依賴再保險(xiǎn)等等,但是這些原因只是表象。例如準(zhǔn)備金提取不足,可能我們關(guān)
注的是為什么會(huì)提取不足?例如快速擴(kuò)張,可能我們關(guān)注的是用什么樣的方式快速擴(kuò)張?風(fēng)險(xiǎn)是否可控?所以保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的原因歸根到底還是風(fēng)險(xiǎn)管理出了問(wèn)題。
不可否認(rèn)的是,現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。一方面,自然災(zāi)害、意外事故等傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)逐步升級(jí),可預(yù)測(cè)性逐漸漸降低:另一方面,由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新,保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)逐漸擴(kuò)大到更加廣闊的領(lǐng)域,體現(xiàn)出復(fù)雜化、多樣化的特點(diǎn)。而償付能力額度在這方面的甄別能力比較有限。
三、財(cái)險(xiǎn)償付能力與買保險(xiǎn)的關(guān)系
上面分析了關(guān)于這個(gè)財(cái)險(xiǎn)償付能力是什么的問(wèn)題,那么它跟我們有什么聯(lián)系呢,其實(shí)聯(lián)系是很大的。
作為購(gòu)買保險(xiǎn)的用戶,我們最擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉或出現(xiàn)其他問(wèn)題而損害我們的權(quán)益,其實(shí)作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)更是如此。所以保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司每季度都要公布償付能力的信息,看看保險(xiǎn)公司的運(yùn)行情況。
償付能力被視為未來(lái)一個(gè)保險(xiǎn)公司兜底能力的重要指標(biāo),一般而言,保險(xiǎn)公司的償付能力考核有兩大硬性指標(biāo),分別為核心償付能力充足率與綜合償付能力充足率,該指標(biāo)分別高于50%和100%為達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。
所以,購(gòu)買保險(xiǎn)可以先分析保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)收入和償付能力,看它是否符合兩大硬性指標(biāo)。可以根據(jù)保險(xiǎn)公司公布的償付能力來(lái)看看這間公司的償還能力如何,再來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)也不遲,同時(shí)也可以減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)。
來(lái)源：環(huán)球都市網(wǎng)
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編輯：楊文博